对于购房，是很多家庭生活中很重要的一件事情，毕竟我们中国人大多都对房子有着一种莫名的情怀。
而随着我们国家大多数地区的房价一涨再涨，这也就造成了很多家庭因为经济原因不得不贷款买房这一现象。
但有时候，我们在办理房贷的过程中经常会有人因为各种各样的原因被拒贷而让整个家庭蒙上一层阴影。
于是就有很多人好奇：银行究竟是通过什么来判断我们是否能够办理房贷呢？如果我们对这方便有所了解的话，是不是能够让我们在买房过程中更加顺利呢？
对于这样的一个问题，我们今天就来讨论一下：
了解我的人都知道，我是一名有信贷工作经验的银行从业人员，有过两次办理房贷的经历，而且因为工作性质原因认识几个其他银行的房贷客户经理，就对房贷审批过程中的那些事情相对来说还是比较了解，所以很清楚一件事：
银行对于房贷的审批主要集中在两个方面一一征信审核与还款能力。
听起来似乎只是简单的两个方面，但实际上却又划分了不少的细节，如果有一点不注意，搞不好不是被拒贷就是拉长贷款审批的时间。
一、征信审核
别以为征信只是简单的看我们以前的逾期情况以及负债情况，其实征信上面体现着我们很多我们不注意的情况，这些都会影响我们的房贷审批。那么，征信上的哪些问题会影响你的房贷审批呢？
01
逾期等不良记录
逾期不良等记录是银行审核中占比较大的一部分，主要就是想要通过你的征信记录来推测你是否有良好的还款习惯。
而逾期主要是指：你已结清的以及目前未结清的贷款，信用卡使用的过程中的还款情况，并且对逾期的次数金额等有一定要求。
而对于很多银行来说，大部分参考的是“连三累六”这一审核标准，也就是你是否有连续三个月，累计六个月的逾期记录，但是各个银行在细节方面有着些微的区别。
比如有些银行考察的主要为五年内的，有些银行考察的主要为两年内的，有些银行认为你的逾期次数虽多但是金额不大不属于恶意逾期，有些银行认为虽然逾期金额不大但是你的还款意识不强等等，各个银行的审核标准都不完全一致。
而这也就会造成一种情况：在我们的征信有瑕疵的情况下，可能在在A 银行申请的房贷被拒绝，却到B银行申请却顺利通过。
所以你在一个银行的房贷申请被拒不一定就办不下来房贷了，换个银行试试或许就成功了呢？
另外，银行还对申请人对外的担保是不是正常、是否被列入失信名单等，如果有以上这种情况，那不管是哪个银行都不必去申请了，谁都不会通过的。
02
负债情况
房贷审核第二大项就是申请人的负债情况，毕竟如果一个人的负债过多，必定影响到申请人之后的还款能力。
因此，如果一个人在申请办理房贷时征信上面显示有大额消费类贷款或者信用卡消费，很多银行基于风险考虑会要求对方还款后才会审批通过。
另外我们要注意一点，除了我们自身存在的负债之外，我们对外的担保也同样属于参考负债的行列。
银行审核的人往往称对外担保部分为隐性负债，毕竟如果我们对外担保的贷款出现不良情况，担保人就得承担代偿责任，审批银行肯定要考虑这方面的风险。
所以说，如果你在近期考虑买房，那就先消除一下征信上面的负债吧，哪怕暂时私人借款过渡一下，也别因为这个影响到了自己房贷的审批。
如果还没有对外担保的就说明情况尽量别担保，如果已经担保的最好能够和审批银行沟通一下是否可以通融，如果实在不行只能和你担保的人协商让对方提前还款了。
03
婚姻状况
我们在购房时，经常会涉及一点：是否已婚。
因为已婚和未婚在买房办房贷的时候是有所区别的，毕竟单身买房是自己的事，而已婚买房则涉及到共同财产以及负债的问题，区别还是挺大的。
但是在我们的征信上，常常因为很多人因为工作人员的失误报错信息、或者自己长时间没有信贷信息造成征信没有及时更新，导致很多人征信上的婚姻状况与事实不符，从而导致给房贷办理造成了不小的影响。
有些银行政策相对来说还是比较死板，哪怕申请人提供了单身证明、结婚证或者离婚证等原件也不行，要求征信上显示的婚姻状况必须和真实的情况相符，否则就不给通过审批。
如果我们遇到这样的一种情况，能够最终靠三个方法来解决：
到人行申请异议要求修改错误的信息；
重新办理一张信用卡，确保婚姻状态为当前状况；
给自己常用的信用卡中心客服联系，修改自己的婚姻状况，等待对方将我们的信息报送征信数据库后更新。
04
房贷记录
在我们购房办理房贷的时候，有时候会牵涉到一点：因为各地购房政策的不同，对于房贷的首付以及贷款利率的要求也不同。有些地方认房不认贷，有些地方认贷不认房，各有各的不同。
这也就造成了我们在买房时因为曾经的购房记录影响到第二次买房时的房贷审批，不是要求提高首付比例就是提高贷款利息，哪怕我们已把第一套房子卖掉或者房贷结清了，哪怕我们现在其实名下没有房产，却因为政策原因不得不吃这个亏。
如果是这样的一种情况那谁也没有很好的方法，毕竟各地的经济情况与政府政策不同，我们这些小屁民只能在有买房念头的时候打听清楚谨慎买房。
05
征信查询记录
在我们征信的最后面，有着我们两年内的查询记录，清楚地列明了我们在什么时间、因为什么原因（贷款审批、 信用卡审批、担保查询、贷后管理等）在某个机构查询征信。
对于这一点，各个银行有着不同的看法，有些银行认为有这种记录但是没有相对应的负债影响不大，但是有些银行却认为因为征信的延迟性可能有他们不知道的负债存在，不是延迟审批时间就为了规避风险而加强审核力度。
所以，如果你在近期有买房打算，建议还是不要再近期频繁查询征信或者申请贷款以及信用卡，因为哪怕你没有预申请相对应的贷款和信用卡，也会在征信上面留下记录，有些审核比较严格的银行仍旧会比较介意从而影响房贷审批的。
二、还款能力的审核
对于银行来说，征信审核只是初步，接下来的主要审核部分以及重头戏就是考察申请人的还款能力了，毕竟银行也要从风险考虑不是。而银行对于还款能力考核以及相对应的一些措施主要在以下两个方面：
01
提供收入证明
对于收入证明，不仅仅代表着我们本职收入，还代表着我们的兼职收入。
毕竟现在的社会里，斜杠青年慢慢的变多，很多人的收入来源不止一个，一份就职公司开具的收入证明不一定就代表所有的还款能力。
比如有些人有着自己的本职工作，但是在业余时间也会做微商、写文章赚稿费、开店做生意等等。
正常的情况下，如果我们的本职工作收入不足以覆盖我们申请房贷的月供金额时，我们大家可以提供第二项收入的证明向银行证明我们的还款能力，也能够增加审批力度。
02
还款能力不足以覆盖你的房贷影响审批怎么办
银行在考察申请人房贷审批时，大多会根据当地生活水平，然后结合你提供的收入证明，来测算你的还款能力。
大多数情况下，银行认定的是申请人的还款能力是一个人总收入的50%左右，如果收入较高最多不超过70%.当然，这个仍旧要视不同城市不同消费标准而定。
但如果我们提供的收入证明确实无法满足银行的标准时，银行一般会有两种措施来要求申请人：
追加共同借款人或者担保人。
当我们的收入证明无法满足银行的要求时，银行正常的情况下会要求我们追加共同借款人或者担保人。说白了，就是万一你还不起贷款了，起码要有第二还款人来承担还款风险。
在我们生活中最常见的就是，很多年轻人在未婚的时候买房子，但是收入不足以覆盖房贷时，银行会追加对方的父母为共同借款人，或者找一个工作收入不错的人来做担保。
增加首付比例。
如果在我们追加不到合适的借款人以及担保人，而我们也不愿意降低自己的购房标准时，那银行最大的可能性就是通过增加首付比例，降低放贷金额来规避风险。
所以，我们在买房子之前，最好先通过你自己的财务状况以及利用房贷测算软件，先计算一下自己的情况是否能够很好的满足条件。如果差强人意，最好在买房之前考虑清楚是否能够提供合适的共同借款人或者担保人给银行，如果不能，那最好考虑好降低购房标准。否则，你有很大的可能性房子也没买到、白折腾一场还损失一笔违约金。
以上就是在我们办理房贷时，银行对我们房贷审批时会关注的主要项，希望对于那些准备买房或者正在买房的朋友起到一定的帮助。
我是财迷粥粥猫，一个执着于摆脱月光，实现个人成长的小女子。
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